Επιχείρηση – διαχείριση στα κόκκινα δάνεια των ελληνικών τραπεζών έχει ξεκινήσει η BlackRock στο πλαίσιο των νέων στρες-τεστ στα οποία υποβάλλει τα ελληνικά πιστωτικά ιδρύματα.

Πρώτος στόχος των τεστ θα είναι βέβαια η επικαιροποίηση των δεδομένων των κόκκινων δανείων, ούτως ώστε να καταγραφεί η αντοχή των τραπεζών και να υπολογιστούν τυχόν πρόσθετες ανάγκες σε κεφάλαια. Σύμφωνα με τραπεζικά στελέχη, το πρόβλημα εδώ είναι ότι ο ρυθμός αύξησης των «κόκκινων» προχωρά με αλματώδη νούμερα, αφού σε αυτόν καταγράφονται τα οικονομικά δεδομένα νοικοκυριών και επιχειρήσεων από την κρίση. Αποδεικνύεται δηλαδή η ολοένα και μεγαλύτερη αδυναμία εξυπηρέτησης των δανείων.

Πρόσθετες ζημίες
Με βάση τους ρυθμούς αυτούς, οι τράπεζες πιθανόν να χρειαστεί να «γράψουν» πρόσθετες ζημίες για τα 2014, 2015 και 2016.  Το πόσο περισσότερες μπορεί να είναι οι ζημιές αυτές θα καθοριστεί από τα αποτελέσματα των τεστ, τα οποία εκτελούνται με βάση τα σενάρια και τα οικονομικά δεδομένα που έχουν μελετήσει η ΤτΕ με την τρόικα, και τα οποία αποτυπώνονται  στο επικαιροποιημένο μνημόνιο.
Σε κάθε περίπτωση πάντως, ο υπολογισμός για τις πρόσθετες ζημιές που θα χρειαστεί να εγγραφούν, θα γίνει με βάση το χειρότερο σενάριο. Πρόκειται για μια πρακτική που η ΤΤΕ ακολούθησε από την αρχή της προσπάθειάς της για τη σωτηρία των τραπεζών, και η οποία είχε θετικά αποτελέσματα μιας και περιόρισε στο ελάχιστο τις «εκπλήξεις».
Στο μεταξύ, το ΤΧΣ διαθέτει ένα «μαξιλάρι» 10 δις. ευρώ για περαιτέρω κεφαλαιακή ενίσχυση των τραπεζών ως το τέλος του έτους – αν και οι περισσότερες από αυτές διαθέτουν ικανή επάρκεια σε εποπτικά κεφάλαια  (κοντά στο 14%,  με ελάχιστο όριο το 9%). Κάτι που σημαίνει ότι μπορεί να αντιμετωπίσουν τις πρόσθετες ζημιές χωρίς εποπτικά κεφάλαια από το ΤΧΣ.
Οι έρευνες της BlackRock θα διαφοροποιηθούν φέτος σε δύο σημεία: Πρώτον θα ελεγχθούν και τα δάνεια που είχαν χορηγηθεί από τις θυγατρικές των ελληνικών τραπεζών στο εξωτερικό, (οι οποίες δεν είχαν ελεγχθεί σε προηγούμενες έρευνες). Δεύτερον, εκτός από τον τυπικό έλεγχο (αν πληρώνονται κανονικά ή αν πρέπει να διαγραφούν, εγγράφοντας τις ανάλογες ζημίες) θα ερευνηθεί και όλη η διαδικασία χορήγησης: ποιες εγγυήσεις έλαβαν οι τράπεζες και ποιες ρυθμίσεις ή διακανονισμούς έκαναν σε προβληματικά δάνεια.

Δυσκολίες
Εκτός από την αξιολόγηση της ποιότητας και της συμπεριφοράς των δανειακών χαρτοφυλακίων κάθε τράπεζας, η τρόικα θέλει να διαμορφώσει και τα διαφορετικά προφίλ των δανειοληπτών. Αν δηλαδή υπάρχουν κακοπληρωτές που έχουν τη δυνατότητα αποπληρωμής αλλά δεν δίνουν τις δόσεις, και βέβαια πόσοι είναι αυτοί  που πράγματι δεν έχουν τη δυνατότητα εξυπηρέτησης των υποχρεώσεών τους. Αντίστοιχα θα κριθούν και οι τράπεζες, ιδιαίτερα ως προς το αν κάνουν τα στραβά μάτια σε περιπτώσεις, έτσι ώστε να μην αναγκαστεί η τρόικα να εγγράψει τα δάνεια ως κόκκινα.
Απώτερος στόχος είναι να καταγραφεί ο ρυθμός δημιουργίας νέων μη εξυπηρετούμενων δανείων, οι πολιτικές αντιμετώπισής τους, καθώς και η εξέλιξη των ρυθμισμένων δανείων.
Η διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων είναι πάντως μία δύσκολη «εξίσωση» που θα πρέπει να συνδυάζει την αυστηρή διαφάνεια για τις τράπεζες και τους δανειολήπτες, αλλά ταυτόχρονα και «κοινωνικό πρόσωπο», για όσους πράγματι δεν έχουν τη δυνατότητα. Στο πλαίσιο αυτό, η τρόικα έχει ζητήσει από την κυβέρνηση να αξιοποιήσει την εμπειρία χωρών όπως η Ιρλανδία, η Βρετανία και οι ΗΠΑ, προχωρώντας σε προγράμματα ρυθμίσεων προσαρμοσμένα στους καταναλωτές.
Κατ’ αυτόν τον τρόπο (και σε αυτό θα βοηθήσουν ιδιαίτερα οι αξιολογήσεις της BlackRock) θα διαμορφωθούν οι προϋποθέσεις, οι όροι και οι κατηγορίες δανειοληπτών, για τις οποίες θα υπάρξουν και αντίστοιχες πρόνοιες.
Οι επικρατέστερες διαβαθμίσεις που έχουν πέσει στο τραπέζι είναι αυτή του «συνεργάσιμου δανειολήπτη» και της «αποδεκτής δαπάνης διαβίωσης», κάτω από την οποία ο δανειολήπτης θα μπορεί να ζητά την επιείκεια της τράπεζας ή την επαναρρύθμιση του δανείου του ούτως ώστε να μπορεί να το καλύπτει.